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금융에 속지마
금융을 잘 아는 것은 경제 너머의 세상을 보는 것
김명수 지음 / 모아북스
이 책을 읽기 전에
금융회사는 사실 내 편이 아니다 / 몰라서 당하는 일은 이제 그만
똑똑한 금융소비자가 되는 법은 따로 있다
금융 센스와 본문 구성
알아야 지킬 수 있고, 알아야 얻을 수 있다
어려울 때 더욱 빛나는 경제지식 현명한 금융소비자가 되는 노하우란!
모두가 위기를 말하는 시대, 우리는 어떻게 대응해야 하는가
세상을 움직이는 경제 논리를 잘 알아야 위기를 기회로 바꿀 수 있다
머리말_ 경제 대위기의 시작
1. 경제는 지금
쓰리고 경제 비상
* 쓰리고_ 고물가, 고금리, 고환율
* 슬로플레이션_ 경기회복 속도가 더딘 가운데 물가만 치솟는 현상
* 스테그플레이션_ 경제활동의 침체 중에도 물가가 상승하는 상태가 유지되는 저성장.고물가 상태
국내에도 퍼지는 미국발 인플레 공포 / 점점 커지는 워세션 공포
2. 우리는 어떻게 대응해야 하는가
경기침체일까, 경제위기일까 / 개인과 기업의 경제위기 대응법
- 시장에 이기려고 하지 말고 흐름에 올라타야 한다
3. 정부의 경제위기 대응과 준비는
판박이 정책는 이제 그만 / 코로나 위기를 체질 개선의 기회로
4. 반복되는 경제위기의 해법은
경제위기의 사이클 / 경제위기설을 잠재우는 방법
1장. 덫에 걸린 영끌족의 실체
01 영끌족, 그들은 누구인가
부모보다 가난한 첫 세대 / 영끌과 빚투로 쌓은 빚잔치
* 영끌_영혼까지 끌어모아 대출, 빚투_빚내서 투자, 지옥고_반지하.옥탑방.고시원
N포세대, 벼락 거지, 이생망_이번 생은 망했다
02 서서히 다가오는 변화들
경제위기 신호 ① 인플레이션이 안정되면서 경기가 회복될 가능성
<미 연준의 금리 인상 수준>
㉠자이언트 스텝_기준금리 0.75% 인상, ㉡빅스텝_기준금리 0.5% 인상,
㉢베이비 스텝_기준금리 0.25% 인상
경제위기 신호 ② 경제위기가 점차 악화될 가능성
경제위기 신호 ③ 인플레이션 장기화로 저성장이 지속될 가능성
☞ 가계부채가 심각한 상황에서 가계소득 대비 빚이 많으면 → 대출이자를 갚기 어려워지고 → 소비지출이 위축되면서 → 경기가 부진해지고 → 일자리가 감소하며 → 소비위축이 심화되고 → 다시 경기가 악화되는 악순환의 시발점이 된다
2장. 돈으로 행복을 살 수 있을까
01 모든 것은 빚으로부터 시작
자산 불평등의 원인 / 무너진 계층 이동 사다리
* 청년실신_ 청년+실업자+신용불량
02 돈으로 행복을 살 수 없다
돈이 많으면 행복한가요? / 돈과 행복의 진짜 관계 / 소득 대비 행복과의 비율
* <매슬로의 욕구위계이론> 생리적 욕구(식욕,성욕,갈증)→안전의 욕구(신체의 안전 보존)→사회적 욕구(애정,사랑,소속감)→자존 욕구(타인에게 인정받고 싶은 욕구)→자아실현의 욕구(자신의 존재 확인)
- 돈과 행복은 비례하지 않으며 행복은 마음먹기에 달렸다
* 이스털린의 역설_경제성장 만으로는 국민이 행복해지지 않는다
- 사는냐 죽느냐의 문제에서 어떻게 잘 사느냐로 행복의 관점이 이동한다
- 돈이 행복에 미치는 영향은 한계효용의 곡선을 따른다
03 사람의 목숨값은 얼마인가
모든 것엔 가격이 매겨진다 / 당신은 얼마일까
04 빚을 갚지 않는 부채의 복수
풍요로운 현재가 잉태한 불안한 미래 / 우리는 부모의 빚을 갚지 않겠다
미래 세대에게 물려줄 편익
* 아이팟(IPOD) 세대_ Insecure(불안정하고), Pressured(압력을 받으며), Overtaxed(과중한 세금 부담에), Debt-ridden(빚을 떠안은) 세대
- 부모 세대의 풍요로운 현재가 자식 세대의 불안한 미래를 잉태하고 만 것이다
3장. 현실로 다가온 금융위기의 서막
01 현금을 거부하는 사회
* BNPL(Buy Now, Pay Later)_ 선구매 후결제 서비스
코로나가 앞당긴 변화 / 자연스럽게 녹아든 현금 없는 사회
- 코로나 사태 장기화 - 비대면 문화 확산 - 온라인 결제 비율 향상 - 현금 없는 사회
* CBDC(Central Bank Digital Currency)_ 비트코인 등 민간 가상화폐와 달리 각국 중앙은행이 발행한 디지털 화폐
전 세계가 현금 없는 사회로 가는 이유
①일상생활에서 편의성 크게 향상, ②지폐와 동전의 발행.유통.관리.회수에 드는 비용 절감, ③거래의 투명성 확보, ④세수 확보 가능
현금 없는 사회의 문제점
①은행 계좌가 없거나 모바일 결제를 이용하지 않는 소외계층이 발생할 수 있다
②거래의 투명성도 자칫 해킹 및 도용의 가능성이 있다
③자연재해시 디지털 결제 의존(결제 시스템 중단)으로 사회 혼란을 일으킨다
02 좋은 돈, 나쁜 돈, 이상한 돈
악마와 천사의 두 얼굴, 돈의 속성 / 좋은 돈, 나쁜 돈, 이상한 돈
03 강한 힘을 가진 돈
가치가 떨어지지 않는 달러의 힘 / 기축통화가 되기 위한 조건
<기축통화의 조건> ①전 세계적으로 막강한 경제규모를 갖출 것, ②발행국가의 신용도가 높을 것, ③국제 금융시장에서 유동성이 있을 것, ④자유롭게 거래할 수 있는 화폐 공급성이 있을 것
기축통화국의 아성을 위협하면 생기는 일 / 기축통화의 이점
* 세뇨리지(Seigniorage) 효과_ 화폐주조차익 효과
- 구매력 향상, 외환위기 상황 대처 용이
- 식량을 지배하는 자는 한 나라를 지배하고, 석유를 지배하는 자는 한 대륙을 지배하고, 통화를 지배하는 자는 세계를 지배한다
04 경제위기의 시작
경제위기의 전조 현상 / 각국의 경제위기 상황 / 가계부채 2,000조의 시대
- 각종 담보 대출, 학자금 대출 등 우리 사회는 빚지기 아주 좋은 사회다. 우리나라는 기업소득은 높은데, 가계소득은 점점 떨어지고 있다
05 경제위기설을 부르는 발생 요인들
발생요인 1. 경제주체들의 예측 오류 및 판단 착오
<예측 실패를 부르는 일곱 가지 함정>
①트렌드 분석에 따른 함정, ②심리적 편향에 따른 함정_예측자의 오랜 경험과 지식이,
③고정관념 항정_과거의 경험과 기존 예측 등이, ④자기 과신 함정, ⑤기억력의 함정,
⑥신중함의 함정, ⑦증거 확인 함정
발생요인 2. 군집 행위
* 군집 행위_정보를 제대로 파악하지 못하고 다른 사람의 심리적 편견에 동조하여 동일한 방식으로 집단적으로 벌이는 행동
무책임함, 성급함, 전염성, 집단최면, 지적판단력 결여 등의 특징을 보인다
군집행위를 줄이려면 각 경제주체는 정보의 투명성을 지향하여 공개해야 한다
발생요인 3. 자원 부족 / 발생요인 4. 버블 형성과 붕괴
- 주식 버블은 실질적인 투자와 높은 수요를 충족시키려는 욕구로 인해 발생하면서 높은 유동성으로 실제 자산의 가치를 높게 만든다
- 부채 버블은 존재하지 않는 수요를 맞추기 위해 신용을 기반으로 투자하는 것을 말한다
- 부동산 버블은 주택과 같은 부동산의 시장가격이 지속 불가능 수준까지 급격히 상승했다가 하락하는 토지 붐에서 이어진 경제 버블의 한 유형이다
가계자산이 무동상에 묶이면 자금 가용성이 떨어져 유동성 제약에 직면하게 되고, 내수 소비가 위축되면 경기 활력이 둔화하는 부작용을 초래한다
4장. 과거의 금융 상식은 이제 그만!
01 세상에 공짜는 없다
사람 관계에 공짜 없고, 사람 사이에 비밀 없고, 사는 데 정답 없다
* 기회비용_ 어떤 선택을 했을 때 그 선택으로 포기해야 하는 다른 여러 대안 가운데 가장 큰 대안의 가치
공짜 점심 vs 값비싼 점심 / 본색을 드러내는 플랫폼 빅테크 기업들
1+1의 비밀 / 우리는 왜 공짜를 좋아할까 * 손실회피 성향
- 문제는 공짜가 일종의 노동과 분배의 불일치를 가져와 자본주의 시장의 질서를 교란하면서 경제적 비효율성을 만드는 데 있다
02 투기로 돈을 벌 수 없다
투기는 들불처럼 걷잡을 수 없이 확산되어 경제적 충격을 깊이 남긴다
버블로 만든 세계 / 투기를 옹호하는 경제 시스템
- 현실에서 얻을 수 없는 자유와 평등을 투기 세상에서 만끽할 수 있다
- 위험을 감수하려는 투기의 열정적인 자세가 자유시장 자본주의의 성장 원동력인 것이다
03 돈에 대한 이중적 사고를 버려라
가난으로 이끄는 사고방식 / 돈에 대한 이중적 사고
- 돈에 대한 사고방식이 어떠냐에 따라서 미래의 성공 여부가 달려 있다
- 부와 성공은 욕심과 탐욕으로 축적한 것이 아니라 미래를 위해 현재의 시간과 노력을 갈아넣어 쟁취한 것으로, 배움과 존경의 대상이 되어야 한다
- 돈을 밝히면 돈이 주인이 되지만, 돈에 밝으면 돈의 주인이 된다
04 경제적 풍요를 꿈꾸게 하는 돈의 힘
- 살다 보면 돈이 넉넉할 때와 부족할 때의 가치관은 태도에 많은 영향을 미친다
- 수중에 있는 돈은 상반되는 두 종류의 자유를 통시에 누리게 해준다. 바로 ‘무엇이든 할 수 있는 자유’와 ‘아무것도 하지 않아도 되는 자유’다
경제적 자유를 위해
* 파이어(FIRE)족_ 경제적 자립(Financial Independence) + 조기 은퇴(Retire Early)
돈과 인간의 속성 파악하기
①돈의 속성을 파악해야 한다, ②돈에 대한 인간의 속성을 파악해야 한다,
③돈에 대한 나 자신의 속성을 파악해야 한다
- 투자에 성공하는 사람에게는 보통 사람과는 다른 특징이 있다
- 경제적 자유는 빚이 없는 상태, 노동시장에서 벗어나는 상태, 평생 다시는 일을 하지 않아도 의식주가 해결되는 상태로 돈에서 해방되는 것을 의미한다
05 돈이면 다 된다는 착각에서 탈출
돈이면 다 해결되는 세상 / Show me the money
* 채찍 유인의 역효과_ 어떤 행동에 대해 대가를 치르게 한다고 해서 반드시 그 행동이 감소하는 것은 아니며, 경우에 따라서는 역효과가 날 수 있다
- 도덕의 영역에 함부로 돈이 개입하면 위험하다
5장. 제대로 알려주지 않는 금융상품의 거짓말
01 금융회사는 당신의 편이 아니다
금융회사의 민낯 / 똑똑한 사람들이 어리석은 결정을 내리는 이유
고객에서 호갱으로 전락하지 않으려면?
- 금융회사는 절대로 고객의 이익을 위해 회사의 손해를 보면서까지 좋은 상품을 추천해주지 않는다
- 금융회사 직원이 상품을 원할 때는 정확한 이유를 물어보고, 어떤 문제점이 발생할 수 있는지, 장점만 듣지 말고 단점까지 확인해야 한다
02 금융회사는 이자를 많이 주지 않는다
금융회사는 내 친구인가, 약탈자인가 / 돈주머니 차는 사람은 따로 있다
이자를 많이 준다고?
- 금융회사는 결국 돈을 빌려가는 사람이 많거나 빌려준 돈이 많을수록 수익이 극대화되는 구조를 가진다. 그래서 금융회사는 사람들이 빛을 내서 수익 이상의 돈을 쓰도록 유도한다. 빚을 내기 쉬운 시스템을 만들어 돈을 더 쓰라고 유혹하는 것이다
03 착한 얼굴로 둔갑한 연금과 보험에 대한 불편한 진실
노후보장은 확실하다던 연금의 실체 / 종신보험의 달콤한 유혹
- 종신보험은 연금 상품도 저축성 상품도 아니다
가난하고 불안한 노후에 대한 프레임에서 벗어날 때
- 우리가 알아야 할 것은 선택이라는 경제개념이다. 걱정과 위험을 비용으로 해결할 것인가, 아니면 본인이 스스로 노력해서 비용을 줄일 것인가 선택할 수 있다
04 펀드에 관한 불완전 판매
금융회사에 대한 근거 없는 믿음 / 주식에서 채권으로 투자가 몰리는 이유
펀드는 저축이 아니라 투자다
- 펀드는 투자 상품이므로 위험성이 있고, 원금을 잃어도 수수료를 내야 한다
05 예금과 대출에 관한 함정
예금보다 대출이 효자 / 빚 권하는 사회에서 살아남는 방법
①높은 이자의 덫에 빠지지 않기_고금리 상품에는 각양각색의 조건이 따라붙는다,
②통장 나누기_지출 통장과 저축 통장으로 나누거나, 4개(급여, 투자, 소비, 예비 통장)로 나누기도
③수익률 끌어올리기_ex)파킹통장,
④채권에 관심두기_채권 직접 투자 어려우면 채권형 펀드(대안), 금리 인상기에 국공채 투자→ 금리 하락기에 채권가격 상승 차익 발생
⑤세금 피하기 * 대출적용금리 = 기준금리+가감산 금리(가산금리-우대금리)
비과세 및 세금우대 통장 활용
06 허울 좋은 혜택의 사기성
대부업체를 이용했다는 사실과 과조회만으로 신용등급 하락, 1,2금융권 대출 거절
신용카드는 이득일까, 독일까 / 대출 이자보다 비싸고 교묘한 할부 이자
6장. 잘못된 금융의 대안은 무엇인가?
01 빚으로 시작된 독일, 러시아, 남미, 남유럽 국가재정은 어떻게?
수습할 수 없는 초인플레이션에 빠진 나라: 독일(1923), 짐바브웨(2006), 베네수엘라(2016)
전쟁으로 재정이 파탄 난 나라 : 러시아
포퓰리즘으로 경제가 파탄 난 나라 : 베네수엘라, 그리스
국가부채와 포퓰리즘의 악순환에서 벗어날 때
대한민국도 재정파탄의 길을 가고 있는가?
02 금융위기의 가능성, 예고되었다
은행은 괜찮을까
- 경기 상황이나 부동산 가격이 예상보다 더 악화될 경우 연체율 급등과 대규모 충당금 적립에 따른 손익 악화가 나타날 수 있다
강달러가 우리 경제에 미치는 영향
금리 인상 → 이자비용 상승 → 경기 침체 → 가계부채부담 증가
03 가계부채로 인한 경제적 후폭풍 돌입
날이 갈수록 가계부채가 심화되는 이유 / 가계부채라는 폭탄을 안고 사는 사람들
체면 중시, 허례허식, 남을 의식, 비교 문화 - 빚에 내몰리면서까지 비합리적인 결정
- 빚을 유혹하는 수많은 상술과 마케팅
부동산 대책이 시급, 주거 안정 목표의 정책 전환 필요, 가계부채 줄여나갈 관리 방안 마련
04 굿바이 경제 예산
세금 퍼주다 ‘대한빚국’이 된다 / 한국 경제가 가야할 길
미래산업기술 선점, 경제혁신 정책 역량 집중, 규제 완화, 노동시장 유연화, 기업경영 자율성 증대
05 금융감독 기능과 산업은행 시스템 정비
금융감독 기능의 강화와 독립 / 산업은행 시스템의 재정비 필요
06 금융위기의 그늘에서 벗어날 대안점
금융위기 10년 주기설 / 경제위기, 왜 반복되는 걸까
경제위기, 역발상 투자 대안점
①고환율,고금리,고물가 현상이 오래갈수록 부동산 시장은 위축되고 가격은 하락하므로 오히려 우량 부동산을 값싸게 매입할 수 있다
②고환율 시대에 대비해 달러에 투자하는 방법도 있다
③주식에서 역발상 투자란 시장의 움직임에 반대로 움직이는 투자가 아니다
발상의 전환_ 투자에 대한 올바른 기준, 자신만의 신념, 냉철한 이성
07 어설픈 경제 민주화에서 탈출하기
한국경제의 근본적인 문제_ 고질적인 불확실성, 만성적인 저투자 현상
경제 민주화를 바로 잡을 때
<우리 경제의 어두운 전망 이유>
반성장적 경제인식, 반기업적 경제 민주화, 기업의 투자의욕 저하
- 경제 민주화는 말 그대로 공정한 기회와 불평등 완화에 초점을 두고 경제적 평등을 추구해야 한다
08 청년 정책의 영역 개편
초단기 알바에 가까운 정부의 청년 대책 / 청년 정책 개선 방향
①청년 일자리 사업을 중장기 정책 노선으로 삼아 단계적 이행으로 점차 개편한다
②청년 일자리 시장의 수요 측면을 회복시키면서 고용시장의 단기 충격을 최소화한다
③청년 지원에 있어 청년층에만 집중하기보다는, 기존의 고용 안전망과 재난 긴급복지제도를 함께 활용하여 전 연령대를 아우르는 정책틀 안에서 청년 인력을 지원하는 방안을 모색한다
④청년층의 일자리 사업과 재정적 지원 욕구가 급증하는 가운데, 중장기 정책의 지속성 확보를 위해서 어떻게 재원을 조달할 것인지 다양한 방법을 모색해야 한다
⑤정부주도의 일자리 사업과 지자체간 시행하는 사업간의 연계를 강화한다
09 빚과 부동산 해결법
정부의 부동산 정책 방향 / 부동산에 묶인 가계부채
정부가 집값을 잡아주어야 하고, 가계부채의 구조조정이 필요하다
10 위기는 곧 기회다
경제위기의 긍정적인 효과 / 위기 속 기회를 잡아라
- <경제 사이클> 경제 ; 확장기 → 후퇴기 → 위축기 → 회복기
시장 : 주식시장 → 부동산 → 기업 실적 → 실업률
- <개인의 위기 극복(대응) 방안>
①부채를 갚아야 한다, ②위험자산을 안전자산으로 돌린다, ③현금을 확보한다,
④빚테크 시스템을 구축한다
㉠지출은 불편하게 저축은 쉽게 하라, ㉡목표는 안정적인 노후 생활이다.
㉢가계의 재정상황을 정확하게 파악하라. ㉣통장을 쪼개서(지출/소비/저축) 관리하라. ㉤신용카드보다 체크카드를 사용하라
- 자본주의 시장경제에서 경제위기는 붕괴과정이 아니라 보편적으로 반복해서 일어나는 경제현상 중 하나로 이는 오히려 경제발전의 계기로 인식할 수도 있다
2023. 01. 24.
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